监管趋严，银保监会对保险代理人下发了罕见的“终身禁业”处罚决定。北京商报记者注意到，近日，泰康人寿一分支机构个人保险代理人曹某，因给予投保人合作约定以外的利益、欺骗投保人、隐瞒情况，被禁止终身进入保险业。

业内人士表示，给予投保人合同约定以外的利益，也就是返佣、欺骗投保人等问题一直是行业顽疾，也是保险公司被罚的“重灾区”。

保险代理人被终身禁业

10月12日，山西银保监局披露了一则行政处罚决定书，时任泰康人寿保险有限责任公司山西分公司（以下简称“泰康人寿山西分公司”）个人保险代理人曹某，因承诺给予投保人保险合同约定以外的利益、欺骗投保人和被保险人、隐瞒与保险合同有关的重要情况，被禁止终身进入保险业。

保险代理人违法违规，其供职的保险公司或也难辞其咎。北京商报记者发现， 2019年4月23日，因公司代理人曹某存在前述三项违法违规行为，泰康人寿山西分公司被警告并罚款3万元。处罚决定书显示，将对个人代理人曹某的违法行为另做处理。 

但两则处罚决定书所涉及的曹某是否为同一人等问题，北京商报记者多次致电泰康人寿总公司，均未获得有效回复，泰康人寿山西分公司的电话也无人接听。

近些年，银保监会对于个人代理人的监管也越发严格。2020年5月，中国银保监会曾印发《关于落实保险公司主体责任 加强保险销售人员管理的通知》表示，要严密管理销售人员从业行为，发现销售人员从业违法违规的，要即时惩戒和内部追责。北京商报记者注意到，此前，对于个人代理人因返佣和欺骗投保人等问题处罚，一般禁入行业都是二到五年左右。禁止个人代理人终身进入保险业实属罕见。

可以看出，返佣是曹某被禁业的第一大原因。业内人士表示，返佣等问题一直以来都是保险行业顽疾。“终身禁业”的严厉处罚也彰显了监管打击返佣、杜绝违规从业、维护保险消费者权益的决心。

为何返佣问题屡禁不止

返佣问题是保险行业常见的违规问题，可以说是屡禁不止。北京商报记者统计发现，因给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的其他利益；利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益等违法违规行为，前三季度保险业收到罚单206张，占罚单总量的21.15%。

一位保险代理人也表示，为了让客户买单或者怕被其他人抢走客户，代理人会把个人提成的一部分以礼品、旅行或者现金的方式直接返给客户，这样的行为在保险行业很普遍。

实际上，返佣不仅是代理人“自掏腰包”，其本身更是一种违法行为。根据《保险法》规定：保险代理人、经纪人和从业人员，不得给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益。

既然赔钱又违法，返佣问题为何还是如此普遍？该代理人表示，保险公司每月会给保险代理人定量任务，如果任务完成的话，会有一笔奖励，这笔奖励就可以弥补返佣的那一部分支出。同时，在自己代理的保险产品相对于其他公司的产品并不占优的情况下，代理人只能拿出一些条件去诱惑客户购买自己手中的产品。这是为了完成销售任务不得已的行为。

湖北武珞律师事务所律师施旖旎则从法律层面解读了这个问题，施律师表示，个人保险代理人与保险公司并非雇佣关系，而为委托代理关系。只在保险公司授权范围内进行代理。保险代理人违规，保险公司只能同代理人解除代理关系，并不能采取其他措施对代理人进行处罚。而解除代理关系对于代理人影响不大，代理人还可以继续销售其他公司的保险产品。

那么，返佣对客户来说是好事吗？业内人士表示，保险并不是买定离手的“一锤子买卖”，大部分保单的有效期都是以年为单位计算，五年、十年甚至更多，签订保险合同只是保险业务的开始，后面的客户跟进、续保、理赔问题才是重点。一些客户为了所谓的“好处”选择了不适合自己的保险产品，后续跟进时非常容易产生纠纷。

未来保险业该如何减少行业乱象？施旖旎建议，一方面，投保人被保险人要提升法律意识，面对保险销售人员不规范的行为要及时维权；另一方面，保险公司合规部要加强对保险代理人、保险销售人员、理赔人员业务知识、法律专业知识培训；再者，监管部门也要加强对保险代理人违规行为的处罚力度。

北京商报记者 陈婷婷 实习记者 李秀梅

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